Dlaczego bank odmawia, gdy firma najbardziej potrzebuje finansowania?

Odmowa udzielenia kredytu bankowego firmie najczęściej związana jest ze słabą kondycją finansową przedsiębiorstwa, złą historią kredytową czy krótkim stażem na rynku. Poniżej w kilku zdaniach opisano najczęstsze powody negatywnej oceny wniosku kredytowego. Oto czynniki, które znacznie pogarszają Twoją zdolność kredytową.

Przed udzieleniem kredytu bank dokładnie weryfikuje historię kredytową przedsiębiorstwa. Sprawdza m.in. dane zapisane w takich rejestrach jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz Biuro Informacji Gospodarczej (BIG). Na tej podstawie oceniana jest wiarygodność wnioskującej o kredyt firmy. Negatywna historia związana jest z opóźnieniami w spłacie wcześniejszych lub obecnych zobowiązań finansowych. Jeżeli problemy tego typu miały miejsce stosunkowo niedawno, to znacznie utrudnia to ubieganie się o udzielenie finansowania bankowego firmie.

Negatywnie na ocenę wniosku kredytowego przez bank wpływa również zadłużenie wobec Urzędu Skarbowego oraz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Jeżeli zalegasz z płatnościami podatków lub ubezpieczenia społecznego, to Twój ranking kredytowy drastycznie spada. Tego typu informacje są widoczne w rejestrach dłużników, dzięki czemu analityk bankowy z pewnością ich nie pominie. Jakiekolwiek zadłużenie wobec wspomnianych instytucji blokuje możliwość ubiegania się o kredyt bankowy. Do tego naraża przedsiębiorcę na rozpoczęcie postępowania egzekucyjnego w trybie administracyjnym.

W przypadku firmy generującej niskie dochody występuje większe ryzyko odrzucenia wniosku kredytowego. Może okazać się bowiem, że analitycy bankowi wysoko ocenią ryzyko udzielenia finansowania danemu przedsiębiorstwu. Niskie dochody mogą być utrudnieniem w kontekście terminowej spłaty zobowiązania. W efekcie instytucja finansowa odmawia udzielenia kredytu. Podobna sytuacja spotyka przedsiębiorstwa, które osiągają nieregularne dochody. Wiąże się to z mniejszą wiarygodnością firmy. Z perspektywy banku istnieje wówczas wysokie ryzyko tego, że kredytobiorca nie będzie spłacał rat na czas, co utrudni odzyskanie kapitału i narazi instytucję finansową na wydłużenie całego procesu i dodatkowe koszty windykacji.

Trudności z otrzymaniem kredytu bankowego mają firmy, które są na starcie swojej działalności. W zależności od polityki danej instytucji finansowej kredyty proponowane są tylko firmom o długim stażu. W większości przypadków wystarczy 12 miesięcy funkcjonowania na rynku, jednak w przypadku spółek wybrane bramki wymagają prowadzenia ich wcześniej przez minimum 24 miesiące. Co to oznacza w praktyce? Zgodnie ze statystykami aż ⅓ firm zamyka się już w ciągu pierwszego roku, co niemal uniemożliwia im ubieganie się o finansowanie w ramach kredytu bankowego. Jedyną alternatywą są dla nich pożyczki pozabankowe.

Wszystkie zapytania kredytowe odnotowywane są w rejestrze BIK. Jeżeli w krótkim czasie występuje ich kilka, to wpływa to na obniżenie zdolności kredytowej. W efekcie podmiot jest mniej wiarygodnym partnerem dla banku, co utrudnia mu pozyskanie dodatkowych środków. Aby uniknąć niepotrzebnego ryzyka, warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy. Ten po analizie sytuacji Twojego przedsiębiorstwa zweryfikuje realne możliwości ubiegania się o kredyt, a następnie wybierze najkorzystniejszą ofertę w banku. Pod uwagę weźmie też prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji.

Ważnym sygnałem ostrzegawczym dla banku jest posiadanie przez przedsiębiorstwo wielu zobowiązań jednocześnie. Jeżeli Twoja firma korzysta już z kredytów, leasingów i innych form finansowania, to znacznie utrudni to ubieganie się o kredyt bankowy. Z perspektywy banku sugeruje to bowiem trudności z utrzymaniem płynności finansowej. Do tego znacznie wzrastają koszty miesięcznego utrzymania przedsiębiorstwa. Ratunkiem może być konsolidacja zadłużenia i połączenie wielu rat w jedną mniejszą przy jednoczesnym wydłużeniu okresu kredytowanie. Takie działanie poprawia zdolność kredytową firmy. 

foto: Pixabay / Pexels.com

Kryzys w branży może przełożyć się na Twoje możliwości uzyskania kredytu. Jeżeli prowadzisz firmę w ryzykownym sektorze, który boryka się z wahaniami gospodarczymi oraz problemami finansowymi, to działa to na Twoją niekorzyść. Oczywiście każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie, jednak tego typu czynniki makroekonomiczne również składają się na końcową ocenę. Do ryzykownych branż w Polsce w 2025 roku zaliczane są m.in.: budownictwo, transport, gastronomia. Nie oznacza to jednak, że prowadząc firmę z tego sektora, nie otrzymasz kredytu bankowego na rozwój, bieżące funkcjonowanie czy też prowadzone inwestycje.

W niektórych sytuacjach bank może zdecydować się na udzielenie kredytu, pomimo występowania powyższych czynników. Wówczas jednak trzeba liczyć się z tym, że warunki umowy kredytowej ulegną pogorszeniu. Przekłada się to m.in. na wyższe oprocentowanie oraz potrzebę zastosowania dodatkowego zabezpieczenia wierzytelności. W konsekwencji znacznie wzrośnie całkowity koszt kredytu, co zmniejszy jego opłacalność z punktu wiedzenia kredytobiorcy.

Odmowa udzielenia kredytu bankowego firmie to nie koniec świata. Warto poszukać alternatywy. Przydatne wskazówki przekazuje Paweł Stefański z firmy Horyzont Capital. Tego typu firmy oferują pożyczki pozabankowe pod zastaw nieruchomości. Jak podkreśla Paweł Stefański „o pożyczkę w Horyzont Capital z powodzeniem mogą ubiegać się zadłużone firmy, nowe podmioty gospodarcze oraz inne przedsiębiorstwa, które spotkały się z odmową z banku”. 

Do tego ekspert zwraca uwagę na to, że aby zwiększyć swoje szanse na kredyt bankowy, warto poprawić historię w BIK. Pomocna może być konsolidacja kredytów czy też spłata mniejszych zobowiązań. Te małe rzeczy mogą pomóc Twojej firmie w poprawie zdolności kredytowej i pozyskaniu finansowania na bieżącą działalność czy też planowane inwestycje.